Chuẩn bị cho hưu trí: 7 sai lầm thường gặp

         

      Có 40% người trưởng thành chưa nghỉ hưu tin rằng việc tiết kiệm cho hưu trí của họ đang đi đúng hướng. Nhưng đối với 60% khác? Họ không cảm thấy như vậy.

Công bằng mà nói, những người cảm nhận tương lai tài chính có vẻ không quá sáng sủa không cố ý phá hỏng kế hoạch hưu trí của họ. Thực ra, họ chỉ mắc một số sai lầm mà không hề hay biết. May thay, không bao giờ là quá muộn để sửa chữa miễn là quý vị  tránh được 7 lỗi về hưu trí sau đây.

Những sai lầm về hưu trí mà quý vị  đang mắc phải

 

1. Chỉ dựa vào An sinh xã hội

“Quyền lợi hưu trí của quý vị dựa trên thu nhập trọn đời từ việc làm mà quý vị đã đóng thuế An sinh Xã hội,” theo giải thích của AARP. Vì vậy, những người có thu nhập cao hơn có thể sẽ có “một mức trợ cấp lớn hơn.” Tuy nhiên, con số này (thu nhập) được giới hạn ở mức $147,000 vào năm 2022, có nghĩa là bất kỳ thu nhập nào cao hơn sẽ không được thêm vào để tính toán quyền lợi trợ cấp của quý vị. Các yếu tố khác bao gồm độ tuổi mà quý vị  bắt đầu yêu cầu quyền lợi trợ cấp của mình.

Tuy nhiên, bình quân, “khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội trung bình ước tính vào năm 2022 là $1,657 một tháng,” AARP lưu ý. Con số đó tương ứng  $19.884 mỗi năm. Để so sánh, tiêu chuẩn để tính là nghèo cho một người trong gia đình là $13,590 vào năm 2022.

 

Trừ khi quý vị  không mắc nợ và có thể sống theo một lối sống cực kỳ tiết kiệm, nếu không thì đó không phải là quá nhiều tiền để sinh sống. Hơn nữa, có một mối lo ngại rằng quỹ An sinh Xã hội sẽ cạn kiệt vào năm 2035.

Điều đó rất có thể sẽ không xảy ra chừng nào người lao động và người sử dụng lao động vẫn trả thuế thu nhập từ lương. Tuy nhiên, có nhiều khả năng là phúc lợi An sinh Xã hội sẽ không cao như hiện nay.

Bất kể thế nào, đừng mong đợi có đủ tiền cho cuộc sống hưu trí của quý vị  từ quỹ An sinh xã hội. Rốt cuộc, quý vị nên tiết kiệm từ 70% đến 90% số thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu cho cuộc sống hưu trí. Như vậy, nếu quý vị kiếm được $75.000 một năm trước khi nghỉ, quý vị cần từ $52.500 đến $67.500 khi nghỉ hưu.

 

Tóm lại, quý vị cần có một danh mục đầu tư hưu trí đa dạng bao gồm tiết kiệm, An sinh xã hội, cổ phiếu và trái phiếu. Và nếu quý vị chưa bắt đầu, hãy bắt đầu tích lũy luôn bằng bất cứ thứ gì quý vị có thể càng sớm càng tốt. Ngay cả khi nó chỉ là $25 mỗi tháng vẫn tốt hơn là không có gì cả.

2. Tiết kiệm mà không có Kế hoạch cụ thể 

Đồng thời, quý vị cần có định hướng nhất định với phần tiết kiệm của mình. Điều này tương tự như việc lắp một một tủ quần áo của IKEA. Nếu không có hướng dẫn, việc lắp ráp không thể diễn ra nhanh chóng và dễ dàng ngay cả với nhiều may mắn.

 

Điều này cũng đúng khi quý vị lên kế hoạch nghỉ hưu.

Nghiên cứu từ Schwab Retirement Plan Services cho thấy những người tham gia chương trình 401 (k) tin rằng họ cần $1.7 triệu. Vấn đề là gì? Họ không đầu tư đủ để đạt được mục tiêu đó.

“Những người chúng tôi khảo sát có mục tiêu thực tế cho việc nghỉ hưu, nhưng nhiều người có lẽ không đi đúng hướng để đạt được điều mà họ muốn. Điều quan trọng đối với bất kỳ ai có tài khoản 401 (k) là phải hiểu rằng họ đã là một nhà đầu tư, cho dù họ có nhận ra điều đó hay không,” ông Steve Anderson, chủ tịch của Schwab Retirement Plan Services, cho biết.

“Chuyển tư duy từ ‘tiết kiệm cho hưu trí’ sang ‘đầu tư cho hưu trí’ có thể giúp quý vị hiểu rõ hơn rằng quý vị đang tham gia vào thị trường khi quý vị đóng góp cho tài khoản 401 (k) và cuối cùng nó sẽ giúp quý vị đạt được mục tiêu của mình tốt hơn”.

 

“Bất kỳ nỗ lực nào để dành tiền cho tương lai đều đáng giá”, bà Catherine Golladay giám đốc điều hành của Schwab Retirement Plan Services nói. “Điều đó nói lên rằng, tiền dành cho hưu trí có tiềm năng tăng trưởng hơn nhiều nếu nó được đầu tư thông qua IRA hoặc Tài khoản Tiết kiệm Y tế, ví dụ như so với tài khoản tiết kiệm thông thường.”

Bà nói: “Được tiếp cận nhiều kiến thức về đầu tư có thể giúp người tham gia nhận được nhiều hơn từ khoản đầu tư của họ, gồm cả tài khoản 401 (k) hay các tài khoản khác.”

Quý vị muốn cuộc sống hưu trí của mình trông như thế nào?

 

Bảng tính hưu trí có thể giúp quý vị đưa ra con số ước tính. Tuy nhiên, quý vị cũng cần lưu ý những điều sau:

·       Tuổi thọ trung bình của các thành viên trong gia đình như bố mẹ, ông bà của quý vị.

·       Tuổi nghỉ hưu mục tiêu của quý vị.

·       Nhà ở, tiện ích và thuế.

·       Quý vị sẽ có bao nhiêu nợ, chẳng hạn như khoản vay mua nhà.

·       Chăm sóc y tế và chăm sóc dài hạn.

·       Bảo hiểm và bảo hiểm y tế.

·       Sở thích và lối sống.

Tóm lại, hãy hình dung quý vị muốn cuộc sống hưu trí của mình trông như thế nào. Và từ đó, xây dựng một kế hoạch thực tế để biến điều đó thành hiện thực.

3. Đầu tư vào trái phiếu đồng niên thả nổi (Variable Annuities)

 

“Trái phiếu đồng niên thả nổi được thiết lập để đem lại dòng tiền mặt khi nghỉ hưu,” ông Richard Hall, một nhà hoạch định tài chính tại Pitzl Financial cho biết.

Nếu quý vị không cảm thấy quen thuộc với các loại trái phiếu đồng niên, thì quý vị nên thực hiện giao dịch với một công ty bảo hiểm. Họ sẽ đầu tư số tiền đó và chi trả lại cho quý vị hàng tháng, đây được xem là một nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.

Đối với trái phiếu đồng niên thả nổi, nên lưu ý rằng thu nhập này sẽ dao động tùy thuộc vào thị trường và có thể đi kèm với các khoản phí đắt đỏ — đôi khi lên tới 3%. 

“Gần như quý vị đang mất đi 3% mỗi năm,” ông Hall nói. “Khi quý vị bắt đầu tính gộp [khoản phí này] lại, thì sẽ là một điểm khác biệt khá lớn.” 

Thay vào đó, hãy đầu tư vào trái phiếu đồng niên cố định. Chúng ổn định hơn vì sẽ không rớt xuống dưới mức lãi suất tối thiểu.

4. Chọn chiến lược thuế sai

 

Xin lỗi là người đem tin xấu: quý vị vẫn sẽ phải xử trí với thuế khi nghỉ hưu. Tin tốt là gì? quý vị có thể nộp thuế ngay hôm nay thay vì ngày mai.

Với chương trình Roth 401 (k) hoặc Roth IRA, quý vị được phép trả trước thuế của mình. Có tốt hơn không? Khi đến lúc thực hiện rút tiền, nó sẽ được miễn thuế.

Đầu tư vào các loại tài khoản này cũng có thể hữu ích nếu quý vị tin rằng mình sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Nếu không, hãy sử dụng IRA truyền thống hoặc 401 (k). Các kế hoạch hoãn thuế này cho phép quý vị thanh toán thuế khi thực hiện rút tiền về sau.

Tốt nhất, quý vị nên có cả tài khoản chịu thuế và miễn thuế khi nghỉ hưu.

5. Bỏ việc

 

Quý vị có phải là một người hay nhảy việc? Nếu vậy, hãy bảo đảm rằng quý vị không để lại tiền ở công ty cũ trước khi nghỉ việc. Thông thường, điều này có nghĩa là phải khớp được phần đóng góp của người sử dụng lao động vào kế hoạch 401 (k), phương án chia sẻ lợi nhuận hoặc quyền chọn cổ phiếu (stock options) sau khi quý vị đã ở công ty đó trong một khoảng thời gian nhất định — thường là năm năm.

Vì mọi người trung bình thay đổi công việc sau mỗi 4.2 năm, nên tốt nhất là quý vị làm ở đó lâu hơn một chút để đạt các yêu cầu về thời gian làm việc để được nhận các quyền lợi đó. 

6. Vay từ Quỹ hưu trí của quý vị

 

Giữa đại dịch, cứ 10 người Mỹ thì có 6 người rút hoặc vay tiền từ tài khoản hưu trí cá nhân hoặc tài khoản hưu trí 401K (IRA). Tôi hoàn toàn hiểu tình trạng bất đắc dĩ này, nhưng điều này có thể quay trở thành cơn ác mộng với quý vị.

Nếu quý vị rút tiền tiết kiệm trước tuổi 59 ½, quý vị sẽ bị phạt 10% khi rút tiền sớm. 

Tuy nhiên, Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) do Đại dịch Coronavirus cũng đã miễn các khoản phí này từ một số tài khoản hưu trí nhất định cho đến ngày 31/12/2021. 

Dù gì đi nữa, đại dịch bất ngờ này nhắc tất cả chúng ta về tầm quan trọng của quỹ khẩn cấp. Mọi người được khuyên rằng khoản này cần đủ để trang trải ít nhất ba tháng chi phí để quý vị không phải vay từ quỹ hưu trí của mình.

7. Đừng ngại là “gà mờ” khi quý vị bắt đầu đầu tư

 

Quý vị có nhớ khi Griff Tannen gọi Marty McFly là “gà mờ” trong Back to Future phần 2 không? Marty nổi điên lên và tuyên bố rằng không ai gọi anh ta là gà cả.

Khi nói đến đầu tư, quý vị có tâm lý giống như Marty.

Rõ ràng, điều này không có nghĩa là làm gì đó phi lý, như đổ toàn bộ số tiền tiết kiệm của quý vị vào Dogecoin. Thay vào đó, nó có nghĩa quý vị cần nâng cao kiến thức tài chính để cảm thấy thoải mái hơn với các khái niệm như ‘đa dạng hóa’ và ‘phân định tài sản’.

Đừng ngại bắt đầu một danh mục đầu tư, xin nhắc lại một lần nữa, được ‘đa dạng hóa’. Nó sẽ giúp quý vị tích lũy gia sản, vượt qua lạm phát, bảo vệ tài sản của quý vị và giảm thiểu rủi ro.

John Rampton  _  Minh Trí